近日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《中國保監(jiān)會關(guān)于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》(以下簡稱《通知》)，規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計，進(jìn)一步深化人身保險市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、《通知》出臺的背景是什么?

　　答：近年來，保監(jiān)會引導(dǎo)保險公司開發(fā)風(fēng)險保障類產(chǎn)品和長期儲蓄類產(chǎn)品，加大產(chǎn)品供給側(cè)改革，滿足消費者多元化的保險保障需求，取得了一定成效。一是監(jiān)管制度不斷完善。出臺《人身保險條款和費率管理辦法》，推動人身保險產(chǎn)品“通俗化、簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化”，實施人身保險條款編碼查詢，不斷夯實產(chǎn)品監(jiān)管的制度基礎(chǔ)。二是產(chǎn)品供給更加豐富。以人身保險費率形成機制改革為契機，保險公司相繼推出的費率改革產(chǎn)品超過2000個，產(chǎn)品價格普遍下降15%-20%，為消費者提供了更多質(zhì)優(yōu)價廉的產(chǎn)品選擇。三是產(chǎn)品風(fēng)險保障程度不斷提升。萬能保險、分紅保險的最低風(fēng)險保額與保單賬戶價值或已繳保費的比例提高了3倍，體現(xiàn)提升保障水平的監(jiān)管導(dǎo)向。四是創(chuàng)新能力不斷提高。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新推出長期養(yǎng)老保險、稅優(yōu)健康保險、長期護理保險等新產(chǎn)品，滿足多層次醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求。

　　隨著保險市場的快速發(fā)展，人身保險產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問題。一是產(chǎn)品種類多，滿足消費者真實需求的少。二是同質(zhì)化產(chǎn)品多，差異化、個性化產(chǎn)品少。三是備案產(chǎn)品數(shù)量多，有產(chǎn)能的產(chǎn)品少�；�于此，為強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計，防范產(chǎn)品風(fēng)險，進(jìn)一步推進(jìn)人身保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，保監(jiān)會于近日印發(fā)了本《通知》。

　　二、請介紹我國人身保險市場有哪些主要保險產(chǎn)品?

　　答：我國人身保險產(chǎn)品按設(shè)計類型分為普通型保險產(chǎn)品和新型保險產(chǎn)品。保單簽發(fā)時保險利益確定的為普通型保險產(chǎn)品，保險利益不完全確定的為新型保險產(chǎn)品。新型保險產(chǎn)品是在傳統(tǒng)人身保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，兼具保險保障功能和長期儲蓄功能的保險產(chǎn)品，主要包括分紅型保險、萬能型保險和投資連結(jié)型保險。

　　分紅險、萬能險、投連險等新型保險產(chǎn)品均起源于國外，是國際發(fā)達(dá)保險市場主流的保險產(chǎn)品。1999年以來，新型保險產(chǎn)品相繼被引入我國市場，對豐富我國人身保險產(chǎn)品供給，優(yōu)化人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)起到了積極作用。但也應(yīng)看到，相對于傳統(tǒng)的普通型保險產(chǎn)品，新型保險產(chǎn)品相對復(fù)雜，風(fēng)險更高，世界各國對新型保險產(chǎn)品一般采取比普通型保險產(chǎn)品更為嚴(yán)格的監(jiān)管政策。

　　保監(jiān)會對人身保險新型產(chǎn)品的監(jiān)管一直高度重視，在風(fēng)險保障程度、利益演示、銷售宣傳、分紅險分紅比例、萬能險結(jié)算利率、萬能險和投連險賬戶管理等方面建立了比國際發(fā)達(dá)保險市場更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度。同時，堅持底線思維和問題導(dǎo)向，根據(jù)風(fēng)險變化情況，及時采取有針對性的監(jiān)管措施。一是強化資本約束和規(guī)模管控，嚴(yán)格控制中短存續(xù)期產(chǎn)品規(guī)�？偭�。二是加強資產(chǎn)負(fù)債匹配和現(xiàn)金流風(fēng)險管理，牢牢守住風(fēng)險底線。三是加強信息披露，提高新型保險產(chǎn)品信息披露要求。四是開展現(xiàn)場檢查，嚴(yán)厲打擊新型保險產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)。五是加強重點公司監(jiān)管，及時采取必要的監(jiān)管措施�！锻ㄖ�》的出臺，秉承原有一貫的監(jiān)管思路，將進(jìn)一步強化對新型保險產(chǎn)品的全流程監(jiān)管，切實保護消費者合理權(quán)益，促進(jìn)人身保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　三、《通知》制定的原則什么?

　　答：一是以優(yōu)化產(chǎn)品供給為基本目標(biāo)。通過負(fù)面清單明確產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計邊界，鼓勵保險公司開發(fā)更多滿足消費者真實需求的保險產(chǎn)品，進(jìn)一步深化產(chǎn)品供給側(cè)改革。

　　二是以放開前端強化后端監(jiān)管為改革方向。將產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計權(quán)完全交還給市場主體，同時強化事后監(jiān)督檢查和信息披露，保護消費者的合法權(quán)益。

　　三是以強化市場主體責(zé)任追究為主要抓手。對違規(guī)開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品的行為，堅決予以打擊，對違規(guī)行為的主體和個人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)和責(zé)任追究。

　　四、《通知》的主要內(nèi)容是什么?

　　答：《通知》進(jìn)一步完善了人身保險產(chǎn)品監(jiān)管框架。在明確人身保險產(chǎn)品實行事后備案和事后抽查管理的基礎(chǔ)上，通過建立和完善產(chǎn)品退出機制、問責(zé)機制、回溯機制和信息披露機制，形成各機制協(xié)調(diào)聯(lián)動、各方各負(fù)其責(zé)的監(jiān)管架構(gòu)。

　　一是強化后端監(jiān)管力度。明確保險產(chǎn)品在銷售之后的十日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案，中國保監(jiān)會將對已收到保險產(chǎn)品加強事后抽查力度。

　　二是建立產(chǎn)品退出機制。對于違規(guī)產(chǎn)品，責(zé)令公司停止銷售，并做好信息披露等后續(xù)工作;對于消費者認(rèn)可度不高、銷量不佳等方面的產(chǎn)品，要求公司及時采取適當(dāng)措施進(jìn)行清理，提升產(chǎn)品供給的有效性。

　　三是強化產(chǎn)品問責(zé)機制。明確在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計銷售環(huán)節(jié),保險公司、公司總經(jīng)理、總精算師、法律責(zé)任人等產(chǎn)品相關(guān)人員的具體責(zé)任，對存在違法違規(guī)問題的進(jìn)行追責(zé)，督促各相關(guān)責(zé)任人切實發(fā)揮管理作用。

　　四是建立產(chǎn)品回溯機制。要求公司成立產(chǎn)品開發(fā)管理工作組，對產(chǎn)品精算、財務(wù)、銷售、投資等產(chǎn)品經(jīng)營各環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程管理和風(fēng)險評估。同時，對于回溯工作中問題不整改、產(chǎn)品不退出、經(jīng)營指標(biāo)不調(diào)整的采取監(jiān)管措施。

　　五是完善信息披露機制。解決行業(yè)當(dāng)前產(chǎn)品信息披露不全面、不及時問題，要求公司主動通過官網(wǎng)或行業(yè)協(xié)會平臺將保險產(chǎn)品有關(guān)材料充分對外披露，進(jìn)一步強化產(chǎn)品公開性和透明性，接受社會監(jiān)督。

　　六是加強新型產(chǎn)品管理。包括針對當(dāng)前新型產(chǎn)品宣傳、銷售、利益演示等方面的多發(fā)問題進(jìn)行規(guī)范，切實防范新型產(chǎn)品的誤導(dǎo)銷售風(fēng)險;加強萬能型保險的經(jīng)營管理，萬能險結(jié)算利率水平與公司實際投資收益率掛鉤并合理確定，防范公司通過不合實際的結(jié)算利率進(jìn)行惡性競爭等問題。

　　五、《通知》出臺對人身保險市場有哪些影響?

　　答：一是將有效釋放行業(yè)發(fā)展活力。通過把產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計權(quán)交還給市場，縮短了產(chǎn)品從開發(fā)到上市的周期，充分發(fā)揮保險公司的經(jīng)營自主性，進(jìn)一步解放和發(fā)展人身保險生產(chǎn)力。

　　二是將倒逼公司提升產(chǎn)品開發(fā)管理能力。引導(dǎo)公司提升產(chǎn)品質(zhì)量，增強合規(guī)意識，實施精細(xì)化產(chǎn)品管理，提高產(chǎn)品生命周期質(zhì)量追溯能力，提升對產(chǎn)品精算、法律合規(guī)等方面的重視程度。

　　三是將對接消費者真實需求，推進(jìn)產(chǎn)品差異化發(fā)展。引導(dǎo)公司轉(zhuǎn)變產(chǎn)品發(fā)展模式，注重產(chǎn)品開發(fā)與公司各經(jīng)營環(huán)節(jié)的對接，尊重保險消費者的真實需求和權(quán)利維護，讓更多保障高、有特色的產(chǎn)品上市，讓不符合消費者需求的產(chǎn)品退出，實現(xiàn)產(chǎn)品的有效供給和差異化發(fā)展。