多重困難下，銀行不斷加大力度向內(nèi)挖潛，向外擴(kuò)圍——

　　商業(yè)銀行內(nèi)外發(fā)力謀轉(zhuǎn)型

　　本報(bào)記者 郭子源

　　◎ 提高信貸資金使用效率，一要用好存量貸款的收回移位再貸，二要盤活被低效領(lǐng)域占據(jù)的信貸資源，三要統(tǒng)籌信貸與非信貸，提升綜合服務(wù)能力

　　◎ 銀監(jiān)會在2016年工作會議中明確提出，今年將指導(dǎo)有條件的銀行對信用卡、理財(cái)、私人銀行、直銷銀行等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)

　　上市銀行年報(bào)披露還在進(jìn)行。從已披露的情況看，受凈利差收窄、不良貸款侵蝕、經(jīng)濟(jì)下行壓力等多重因素影響，商業(yè)銀行2015年凈利潤增速較去年同期顯著放緩，多家降至1%以下。

　　現(xiàn)實(shí)表明，商業(yè)銀行“規(guī)模情結(jié)”難以為繼，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大也使得銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力凸顯。面對困難，各銀行紛紛探尋業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。

　　提高信貸資金使用效率

　　如何提高信貸資金使用效率？多位商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，一要用好存量貸款的收回移位再貸，二要盤活被低效領(lǐng)域占據(jù)的信貸資源，三要統(tǒng)籌信貸與非信貸，提升綜合服務(wù)能力。

　　“工行有超過11萬億元的存量貸款，一年的貸款增量大概在9000億元至1萬億元之間，今年準(zhǔn)備通過存量貸款的移位產(chǎn)生2萬億元的信貸流量，提升信貸資源配置效率�！惫ど蹄y行行長易會滿說。

　　針對盤活低效領(lǐng)域信貸資源問題，中國銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官潘岳漢表示，該行今年將加大風(fēng)險(xiǎn)排查與化解力度，密切跟蹤國家產(chǎn)業(yè)政策及企業(yè)的經(jīng)營情況變化，對煤炭、鋼鐵等產(chǎn)能過剩行業(yè)逐戶梳理客戶清單，明確信貸策略。

　　此外，多家銀行均表示要統(tǒng)籌信貸和非信貸，從單一的信貸服務(wù)商轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合金融服務(wù)商，其中，即將試點(diǎn)的投貸聯(lián)動備受關(guān)注。試點(diǎn)獲批后，有條件的商業(yè)銀行將可成立風(fēng)險(xiǎn)投資公司作為子公司，對初創(chuàng)型科技企業(yè)提供資本性資金支持，銀行的信貸資金再后續(xù)跟進(jìn)。

　　易會滿說，工行此前已通過“股權(quán)+債權(quán)”“商行+投行”的模式積累了類似經(jīng)驗(yàn)，待監(jiān)管層相關(guān)規(guī)則明確后，工行會進(jìn)一步推動。

　　推進(jìn)子公司改革

　　在探索銀行業(yè)提質(zhì)增效的過程中，內(nèi)部治理機(jī)制改革也是重要一環(huán)。銀監(jiān)會在2016年工作會議中明確提出，今年將指導(dǎo)有條件的銀行對信用卡、理財(cái)、私人銀行、直銷銀行、小微企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)。

　　實(shí)際上，光大銀行此前已率先開展了理財(cái)業(yè)務(wù)子公司改制探索，并以“事業(yè)部制”的形式作為過渡。年報(bào)顯示，2015年末該行理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)1.22萬億元，同比增長43.53%，理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)行3.08萬億元，增長44.6%。

　　此外，中信銀行去年還向監(jiān)管層提交了信用卡業(yè)務(wù)子公司改制的申請。中信銀行副行長郭黨懷認(rèn)為，業(yè)務(wù)板塊子公司化以后，不與內(nèi)部爭資源，而且可實(shí)現(xiàn)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理、薪酬機(jī)制和人才機(jī)制。

　　針對直銷銀行業(yè)務(wù)子公司改制問題，中信銀行也成為“第一個(gè)吃螃蟹的人”。去年，百度與中信銀行合作，以獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)模式設(shè)立直銷銀行“百信銀行”，成為互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行合作的創(chuàng)新之舉。

　　當(dāng)下，大多直銷銀行均屬于該銀行電子銀行部下設(shè)的二級部門，在產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)開發(fā)、激勵(lì)機(jī)制等方面靈活性較弱。改造為子公司之后，直銷銀行將獲得更大發(fā)展空間。

　　深耕國際化業(yè)務(wù)

　　國際化業(yè)務(wù)成為上市銀行此次年報(bào)發(fā)布的另一大亮點(diǎn)。

　　年報(bào)顯示，工行2015年境外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅前利潤31.66億美元，剔除當(dāng)年新并購機(jī)構(gòu)，凈利潤可比口徑增長12.2%。中行2015年海外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)凈利潤總額73.21億美元，對集團(tuán)利潤的貢獻(xiàn)度達(dá)19.72%。

　　“過去10年中，工行境外機(jī)構(gòu)資產(chǎn)復(fù)合增長率為29.82%，對拉動集團(tuán)盈利、分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競爭能力起到了重要作用�！惫ば卸�事長姜建清表示。

　　值得注意的是，國際化并不簡單意味著在海外開網(wǎng)點(diǎn)，更重要的是提質(zhì)增效。“具體來看，工行今年將整體打造全球電力融資、資源融資、交通基建融資等全球一體化的融資產(chǎn)品線，發(fā)展跨境并購、銀團(tuán)、債券和租賃業(yè)務(wù)�！苯�建清說。

　　此外，“一帶一路”戰(zhàn)略也為中資銀行國際化業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇。中行行長陳四清介紹，該行2015年累計(jì)向“一帶一路”沿線國家新投放授信286億美元，跟進(jìn)重大項(xiàng)目330個(gè)，意向性支持金額870億美元。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，全球金融市場也蘊(yùn)含諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行業(yè)開拓國際化業(yè)務(wù)也要審慎行事。