近日，新浪金融曝光臺收到多位商戶對于通聯(lián)支付和 中信銀行 的投訴。商戶稱，從代理商手中購買通聯(lián)支付和中信銀行的POS機，使用一段時間后代理商卷款跑路，致使全國40多名商戶近600萬款項未到賬。通聯(lián)支付和中信銀行被指對特約商戶審核不嚴，隨意開放支付通道，縱容其違規(guī)開展“二清”結算。

　　圖省事 “一卡一證”辦了POS機 資金未到賬

　　山東李女士是經(jīng)營建材生意的�！拔沂窃诰W(wǎng)上看到通聯(lián)支付POS機的推廣資料的，有人加我Q，每天向我發(fā)送通聯(lián)支付的廣告資料，推薦我使用通聯(lián)支付的POS機。我本來打算去銀行申請POS機的，但是因為去銀行申請POS機需要提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等一系列材料，比較麻煩，而且不一定能申辦下來，代理告訴我辦理通聯(lián)支付的POS機只需要提交身份證和銀行卡就行了，且刷卡費率低，所以就選擇了通聯(lián)支付。”

　　據(jù)了解，一般情況下，商戶POS收款單筆最高收一萬塊，而代理商向李女士推薦的通聯(lián)支付則每筆最高可收款3萬元，封頂手續(xù)費最高40元，相比較而言，有很大的優(yōu)勢。

　　李女士說：“在正式使用之前我們先進行了小額的收款，到賬非常準時，流程也非常順利，所以就決定使用了，沒想到資金竟然被卷走了。”

POS機照片

　　從商戶提供的POS機具來看，外形酷似手機，機身前面有明顯銀聯(lián)認證標志，機身背面則貼有通聯(lián)支付的標志，標明型號、通訊接口等信息。從機具來看，是非常典型的手刷POS。

　　手刷POS機因使用非常方便，得到一部分用戶青睞。用戶只要在手機上下載通聯(lián)慧支付的APP，填入常用手機號碼、身份證信息，設置好密碼就能注冊成功。

　　開通之后將銀行卡插入刷卡器，點擊身份證按提示上傳個人身份證和手持身份證的上半身照片，然后選擇快速提款并上傳相應身份證信息，就可以使用了，并且在使用對象上，個人就可以，而不要求必須是經(jīng)營者。

登陸界面

　　目前市場上手刷POS機魚龍混雜，商戶使用風險很大。據(jù)一位不愿具名的POS機代理商透露，市場上90%以上的手刷POS都是二清結算。

　　據(jù)李女士介紹，她2015年6月份開始使用通聯(lián)支付的POS機，7月8日便出現(xiàn)收不到款的情況，總計有48萬元未到賬，給其生意造成了巨大損失。“一開始代理稱由于銀聯(lián)檢查，所以通聯(lián)暫時凍結資金，后來同一批辦理該POS機的商戶也出現(xiàn)收不到款的情況，我們才發(fā)覺出了問題�！崩钆�士稱。

　　錢去了哪里？

　　發(fā)現(xiàn)問題后，李女士通過銀聯(lián)查詢資金去向，結果顯示，收單機構是通聯(lián)支付寧波公司，而商戶名稱則是寧波勤豐華能電子科技有限公司(下稱勤豐華能)。而李女士正是通過所謂的代理商勤豐華能那里購買的通聯(lián)支付的POS機。

　　按照正常的支付結算的流程，持卡人在商戶刷卡后，資金由有牌照的支付清算機構結算給商戶。

　　而在該事件中，實際刷卡商戶資金先結算給了的勤豐華能，勤豐華能實際控制人鮑某將資金以非法手段轉移到個人賬戶。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，與李女士一樣，約有30家商戶從勤豐華能購買POS機，未到賬資金約420萬。

　　李女士同其他有共同遭遇的商戶聯(lián)合去通聯(lián)支付寧波分公司討說法，卻被拒之門外。

　　據(jù)新浪財經(jīng)拿到的資料顯示，通聯(lián)支付和勤豐華能在2015年6月簽署了網(wǎng)上支付接入和結算服務合同以及賬戶支付業(yè)務合同。

　　新浪財經(jīng)向通聯(lián)支付求證此事，對方稱，“此事與公司無關，已報警”。

　　2015年9月1日，通聯(lián)支付寧波分公司向寧波公安局江東分局報案，稱寧波勤豐華能電子科技有限公司鮑某涉嫌非法經(jīng)營，江東分局已經(jīng)立案。

　　據(jù)了解，勤豐華能法定代表人為項某，公司成立于2015年3月，而立案告知書上所稱的鮑某是勤豐華能的實際控制人，鮑某與項某二人系同鄉(xiāng)。勤豐華能系鮑某利用項某身份信息注冊的空殼公司。

　　鮑某名下，還有慈溪健霖電子科技有限公司(下稱慈溪健霖)該公司成立于2014年6月26日，注冊資本50萬。

　　同時，另有寧波甬路通達網(wǎng)絡科技有限公司(下稱寧波甬路通達)、寧波海普連貴電子有限公司(海普聯(lián)貴)兩家公司鮑某關系密切，據(jù)商戶稱，這兩家公司也由鮑某實際控制。

　　據(jù)知情人士透露，鮑某利用他人身份證信息，虛構注冊公司，其本身并沒有雄厚的資產，有犯罪前科，且好賭成性。

　　此后，商戶聯(lián)名向央行反映情況，2015年10月25日，人民銀行寧波中心支行關于通聯(lián)支付違規(guī)二清給予答復，稱勤豐華能系通聯(lián)支付寧波分公司的銀行卡收單特約商戶，公司涉嫌非法經(jīng)營，已立案偵查，主要負責人被公安部門控制，投訴的事件要根據(jù)公安部門的最終偵查結果來決定，建議投訴人選擇司法途徑解決。

　　新浪財經(jīng)從央行結算司了解到，結算司已接到通聯(lián)支付商戶的投訴上訪，目前正在按照流程處理，無更多細節(jié)奉告。

　　通聯(lián)支付被指違規(guī)發(fā)展商戶 從事二清結算

　　李女士認為，自己使用的通聯(lián)支付的pos機，收單機構確屬通聯(lián)支付寧波分公司，勤豐華能作為通聯(lián)支付的特約商戶，實際上借用通聯(lián)支付的通道違規(guī)從事二清結算，通聯(lián)支付如何能置身事外？

　　所謂二清結算是相對于一清結算而言的，一次清算結算指銀聯(lián)、銀行或已具有收單資質(獲得人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照的第三方支付公司)的機構直接將交易賬款清算至商戶賬戶里，資金不經(jīng)過任何其他渠道。二次清算指交易賬款先清算到一個代理賬戶上(一般由個人或未取得收單資質的公司開立)，然后再由個人或未取得收單資質的公司做第二次清算將款項清算給商戶。

　　根據(jù)人民銀行下發(fā)的相關文件，非經(jīng)人民銀行批準的結算單位進行的二次清算行為屬于違法行為，是法規(guī)不允許的。二清結算所使用的POS機被稱為“二清機”。在該事件中，勤豐華能成為事實上的“二清”機構，李女士同其他商戶使用是二清pos機。

　　由于“二清機”在 POS交易資金的結算過程中增加了個人或非支付公司這一違規(guī)環(huán)節(jié)，無論對出售或者出租“二清機”的一清企業(yè)來說還是對使用“二清機”的商戶以及消費者來說都存在很大的風險。

　　業(yè)內人士透露，由于二清機構可帶來巨大的交易流量，第三方支付企業(yè)和銀行出于自身利益考量，在沒有出現(xiàn)重大違規(guī)事件或資金風險的情況下，往往會對二清機構的行為采取允許或者容忍的態(tài)度，某些支付企業(yè)高層甚至把二清市場作為創(chuàng)新或業(yè)務拓展的亮點。

　　鑒于“二清機”存在較多的法律風險，商戶交易資金的安全性得不到保障，商戶使用自己的營業(yè)執(zhí)照通過正規(guī)渠道辦理POS機具，并在拿到機具后，應第一時間撥打支付公司的客服電話或者登錄支付公司的后臺管理系統(tǒng)查詢自己的機構信息，查看該POS機的機構名稱和結算賬戶與自己提供的申請資料是否一致，如出現(xiàn)差別就一定要提供高警惕。

　　中信銀行牽涉其中

　　與勤豐華能的伎倆一樣，鮑某實際控制的兩家公司——慈溪健霖和海普連貴售賣中信銀行pos機，違規(guī)從事二清結算。鮑某捐款跑路，致使使用中信銀行pos機的商戶資金不知影蹤。據(jù)不完全統(tǒng)計，涉及商戶接近十家，涉案金額約150萬。廣東的張先生就是其中的一位。

　　張先生本人從“代理商’那里申請了兩臺pos機，事后發(fā)現(xiàn)兩臺pos機交易的商戶名稱分別為“慈溪健霖”和“海普連貴”。這兩家公司打中信銀行的名義售賣POS機，借用中信銀行的支付通道。從實際操作中來看，商戶也是通過下載注冊中信銀行旗下的APP信e付來收款的。

　　而鮑某本人簽的承諾書中顯示，其利用名下注冊公司慈溪健霖的名義，申請一款收款設備(此設備為武漢擎動開發(fā)，軟件APP為信e付，通道為寧波中信銀行提供)以費率優(yōu)惠為由，向商戶馮某售賣機器用作收款，于2015年7月31日扣留銀聯(lián)下發(fā)款，用于個人使用。

　　公開資料顯示，信e付是中信銀行發(fā)布的跨界合作的在線供應鏈金融新產品，通過移動客戶端提供供應鏈上下游企業(yè)間的在線訂貨、銷售及收付款服務。具體表現(xiàn)為商品生產廠商或供應鏈上游代理商在中信銀行開立對公賬戶，下游代理商或終端經(jīng)銷商在中信銀行開立個人賬戶，實現(xiàn)個人采購資金向上游對公賬戶的聚合。終端經(jīng)銷商同時利用移動設備做線下收款，銷售款存入中信銀行個人帳戶。

　　值得注意的是，經(jīng)查，慈溪健霖、勤豐華能、海普連貴3家公司均在中信開立了對公賬戶。

　　新浪財經(jīng)向中信銀行寧波中心支行求證此事，公司相關負責人稱，勤豐華能系中信銀行的客戶，中信銀行作為收單機構與此事無關，事情更詳細的信息已報送總行。

　　中信銀行總行對新浪財經(jīng)表示：投訴人與中信銀行并無直接業(yè)務往來，與其客戶寧波勤豐華能公司有收單業(yè)務往來。2015年7月，勤豐華能出現(xiàn)付款延遲，隨后雙方產生經(jīng)濟糾紛。2015年8月中信銀行從后臺發(fā)現(xiàn)異常交易，并立即停止了與勤豐華能公司的收單合作。建議投訴人通過司法途徑解決相關經(jīng)濟糾紛，中信銀行也將積極配合公安和司法機關的調查。

　　擎動網(wǎng)絡提供技術支持

　　從通聯(lián)支付和勤豐華能雙方簽署的合同來看，是一份線上支付合同，緣何和可以進行線下收單業(yè)務？

　　據(jù)了解，武漢擎動網(wǎng)絡科技有限公司(下稱擎動網(wǎng)絡)提供了技術支持，使得勤豐華能借用通聯(lián)支付的線上通道業(yè)務轉為線下。擎動網(wǎng)絡是武漢一家主要從事移動支付相關的第三方服務和運營的公司，如收單通道技術服務。

　　從通聯(lián)支付與勤豐華能簽署的合同來看，乙方即勤豐華能不得將甲方提供的系統(tǒng)接口、技術接口、資金收付服務、安全協(xié)議及證書提供給任何第三方來使用，一旦發(fā)現(xiàn)，甲方有權終止協(xié)議，并要求乙方支付違約金。

　　實際上，勤豐華能正是利用了擎動網(wǎng)絡提供的技術支持，將勤豐華能轉變成一個實際上從事“二清”結算的機構。

　　同樣，為慈溪健霖和海普連貴提供技術支持的也是擎動網(wǎng)絡，據(jù)知情人士透露，鮑某通過聯(lián)系擎動科技網(wǎng)絡有限公司駐中信銀行寧波分行大廈負責人周某，由周某牽線搭橋中信銀行寧波分行POS收單業(yè)務部門負責人為鮑所控制的2家公司——慈溪健霖和海普連貴接入中信收單通道。

　　從擎動網(wǎng)絡的官網(wǎng)上也可以看到，商戶收款使用的APP“通聯(lián)慧支付”和“信e付”均是其開發(fā)的產品，給商戶的短信也由擎動網(wǎng)絡發(fā)出。

　　新浪財經(jīng)向擎動網(wǎng)絡周某求證此事，對方聽明記者來意，稱“打錯電話�！�

　　通聯(lián)支付和中信銀行是否應先賠償損失？

　　在此事件中，通聯(lián)支付和中信銀行都稱與此無關，但受損商戶卻不這樣認為。商戶質疑，通聯(lián)支付作為收單機構未履行相應責任，存在違規(guī)發(fā)展商戶、違規(guī)售賣POS機終端，隱匿數(shù)據(jù)逃避監(jiān)管，隱瞞重大風險事件等。

　　根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》的要求，收單機構應對特約商戶的真實性負責�！躲y行卡收單業(yè)務管理辦法》中第六條第一款中明確指出對特約商戶進行資質審核以及對收單業(yè)務進行交易監(jiān)測、現(xiàn)場檢查。收單機構應當對特約商戶進行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場調查，了解特約商戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、財務狀況、資信狀況，確保特約商戶內部管理規(guī)范，經(jīng)營狀況良好。

　　而實際上，商戶按照工商登記注冊的信息前往實地探訪，發(fā)現(xiàn)勤豐華能向通聯(lián)支付提供的營業(yè)場所照片均為虛假的信息，系經(jīng)過PS而成，無營業(yè)場所業(yè)務實際業(yè)務。 實際由鮑某控制的幾家公司均為皮包公司。

　　李女士認為，這樣一個機構不足以成為一個合格的商戶，收單機構對此審核不嚴格，隨意開通支付通道。

　　業(yè)行內人士稱，手刷系統(tǒng)分別使用了通聯(lián)支付和中信銀行的支付通道，如果沒有支付公司提供的接口文檔給其系統(tǒng)進行通道調試是不可能夠使用。

　　中國支付清算協(xié)會于2015年12月7日印發(fā)了《銀行卡收單外包業(yè)務自律規(guī)范》，根據(jù)規(guī)范要求，收單機構作為收單業(yè)務主體的管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。由于外包服務機構的過失，造成銀行卡清算機構、發(fā)卡機構、特約商戶和持卡人資金損失的，收單機構應全額承擔先行賠付責任，再由收單機構根據(jù)外包服務協(xié)議進行處理。

　　同時，收單機構不得將外包服務機構拓展為特約商戶并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息；不得將特約商戶的結算資金劃轉至外包服務機構擁有或實際控制的結算賬戶。與外包服務機構開展業(yè)務合作前，收單機構應進行全面盡職調查，審慎選擇符合準入要求的外包服務機構作為合作機構。

　　因此，商戶要求通聯(lián)支付和中信銀行應該先全額賠付其損失。

　　新浪財經(jīng)向寧波公安局江東分局求證事件的最新進展，對方相關人士稱，案件要由法院審判后才有最終結果，不方便透露更多細節(jié)。新浪財經(jīng)還從寧波公安局江東局處了解到，鮑某目前已取保候審。

　　關于違規(guī)二清結算風險不斷爆發(fā)，央行結算司也收到眾多消費者投訴。鑒于此，春節(jié)前夕，央行特別發(fā)布關于銀行卡收單業(yè)務的風險提示。

　　一、要與有合法資質的銀行卡收單機構直接簽訂銀行卡受理協(xié)議。

　　二、要通過正當渠道申請和安裝POS機。POS機是商戶受理銀行卡的基本設備，應由商戶提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機構審核通過后，由收單機構上門為商戶安裝。

　　三、出現(xiàn)刷卡結算資金不到賬等資金風險事件后，商戶要及時向公安機關報案或向人民法院起訴，用法律手段維護自身合法權益。

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