近年來，中國人民銀行臨汾市分行堅持征信工作的政治性、人民性不動搖，認真貫徹落實《征信業(yè)務管理辦法》，引導轄內(nèi)地方法人金融機構與持牌征信機構攜手合作，在確保涉農(nóng)信貸服務合規(guī)的前提下，創(chuàng)造性推進山西省“數(shù)通三信”賦能鄉(xiāng)村振興“2+N”試驗區(qū)建設，蹚出一條征信助力鄉(xiāng)村振興新路徑。2023年7月份，臨汾審計中心管轄的全市16家農(nóng)商銀行與百行征信有限公司(簡稱百行征信)正式進入數(shù)據(jù)調(diào)用和信息分析合作階段。截至2023年8月末，臨汾市農(nóng)商銀行通過調(diào)用百行征信產(chǎn)品，為9965戶農(nóng)戶授信10.22億元。

　　一、提高站位，強化政策引領

　　臨汾全市家庭農(nóng)戶數(shù)量為611586戶，全市16家農(nóng)村商業(yè)銀行授信農(nóng)戶為403866戶，授信覆蓋率達66.04%。在拓展農(nóng)戶信貸業(yè)務中，農(nóng)商銀行獲取互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺的來源主要是百融云創(chuàng)科技股份有限公司和騰訊科技有限公司，包括騰訊反欺詐評分，百融特殊名單驗證、法院被執(zhí)行人-限高版、借貸意向驗證及借貸行為驗證等數(shù)據(jù)。2022年1月1日正式實施的《征信業(yè)務管理辦法》規(guī)定，“商業(yè)銀行等信貸經(jīng)營機構不得與未取得征信業(yè)務資質的機構開展商業(yè)合作獲得征信服務”。中國人民銀行臨汾市分行增強工作主動性、前瞻性，深入臨汾審計中心開展調(diào)研，面對面開展政策宣講，做好政策理論鋪墊和業(yè)務銜接指導。與持牌征信機構開展合作獲取服務是金融惠民的必由之路，更是合規(guī)之舉。立足臨汾農(nóng)商銀行服務農(nóng)戶的優(yōu)勢和特點，在指導臨汾審計中心逐步解除與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺的合作，穩(wěn)步推動與持牌征信機構合作的基礎上，圍繞山西省農(nóng)村信用體系建設的總體思路，研究確定了“探索引入市場化征信機構，推動農(nóng)村信用體系建設助力鄉(xiāng)村振興的應用場景”的路徑，得到了上級行的認可和支持，被確定為全省試點，中國人民銀行臨汾市分行黨委高度重視，組織人員專訪百行征信深圳總部，實地了解百行征信發(fā)展概況、業(yè)務范圍和服務特點，指導臨汾審計中心制定工作方案，明確階段性工作任務，強化“倒排工期”式任務推動，奏響了征信賦能鄉(xiāng)村振興的臨汾主旋律。

　　二、構建機制，推動供需融合

　　中國人民銀行臨汾市分行強化一個驅動，構建兩項機制，推動臨汾審計中心與百行征信業(yè)務高效對接、供需有機融合�！耙粋�驅動”，即科技創(chuàng)新驅動。指導臨汾審計中心以“信息采集、建檔立卡”“IT平臺搭建、推廣應用”為遞進目標，開發(fā)了山西首例集“建信、授信、用信”為一體的全流程、數(shù)字化全面授信系統(tǒng)，在面向農(nóng)戶同步上線信貸APP手機客戶端的基礎上，借助移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電子簽章、人臉識別、身份核查OCR等信息技術手段，形成“電子化信息采集入庫、定性+定量授信評定、內(nèi)部+外部征信數(shù)據(jù)風控”的全流程授信體系，實現(xiàn)了批量獲客精準營銷、評級授信科學客觀、客戶用信方便快捷、風控管理智能高效的目標。截至2023年8月末，“全面授信系統(tǒng)”完成授信10.82萬戶、108.28億元�！皟身棛C制”，即協(xié)調(diào)聯(lián)動機制、合作磋商機制。中國人民銀行臨汾市分行充分發(fā)揮橋梁紐帶作用，邀請百行征信前往臨汾召開大型業(yè)務推介會，面向全市金融機構介紹百行征信展業(yè)情況及特色產(chǎn)品，重點就農(nóng)商銀行農(nóng)戶信息采集的安全性、合法性、合規(guī)性深入交流，初步達成合作意向。以線上協(xié)調(diào)、線下跟蹤、會議商榷等方式，一是根據(jù)數(shù)據(jù)源公司提供的接口規(guī)范，督促指導臨汾審計中心開發(fā)數(shù)據(jù)接口，完善風控模型，做好農(nóng)戶信用信息采集和征信產(chǎn)品服務應用工作。二是組織臨汾審計中心和百行征信在合作協(xié)議上多輪磋商，處理好征信服務過程中所涉及的農(nóng)戶隱私權、查詢權、知情權，促進雙方在數(shù)據(jù)接口開發(fā)、數(shù)據(jù)提取價格和服務協(xié)議審驗等方面達成共識，穩(wěn)步推進合作進程。三是聽取臨汾審計中心階段進度匯報、存在問題、與百行合作的產(chǎn)品需求期望等，以問題為導向，與百行征信就增加征信產(chǎn)品供給、探索替代產(chǎn)品、優(yōu)化客戶管理等方面加強協(xié)調(diào)溝通，確定特色方案，為雙方合作做強做優(yōu)臨汾轄區(qū)農(nóng)戶信貸服務打下堅實基礎。

　　三、精準賦能，助力管理升級

　　資金有保障，發(fā)展有底氣。作為支農(nóng)惠農(nóng)的金融主力軍，如何挑起服務農(nóng)戶的金扁擔，讓廣大農(nóng)民有更多實實在在的獲得感、幸福感、歸屬感，是新形勢新格局下鄉(xiāng)村振興的重點。中國人民銀行臨汾市分行指導臨汾審計中心巧用百行征信大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，拓寬服務渠道，多維度提高普惠金融發(fā)展水平。精準畫像農(nóng)戶，依托百行征信身份識別、欺詐識別、信用評估、市場營銷、資產(chǎn)評估等五大類產(chǎn)品體系，與全面授信系統(tǒng)無縫對接，建立多層級、全覆蓋的數(shù)據(jù)價值評估體系和貸后預警監(jiān)測機制，實現(xiàn)從監(jiān)測到預警處置的全流程自動化。在公安認證方面，做到了實時調(diào)用身份信息;在特殊名單驗證方面，做到了逃廢債名單、失信被執(zhí)行人名單、百行征信自有特別關注名單等全覆蓋，實現(xiàn)了從源頭控制風險;在涉訴類產(chǎn)品方面，百行征信提供多維度、特色化涉訴信息服務等25項涉訴信息，滿足對農(nóng)戶畫像的需求。自使用百行征信數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務以來，調(diào)用百行征信數(shù)據(jù)庫63656筆/次，拒貸1483次，實現(xiàn)欺詐風險的有效攔截。精心服務“白戶”，引導農(nóng)商銀行借助百行征信數(shù)據(jù)庫信用“白戶”信息，為信貸風控提供數(shù)據(jù)支撐，同時依托百行征信以數(shù)字化評估信用“白戶”還款能力的金融科技手段，幫助有還款意愿但是沒有征信記錄的人群更容易、更便捷地獲得首貸，讓“白戶”享受更低成本的合理、可控、便捷的信貸支持。自與百行征信合作以來，全市農(nóng)商銀行共為8970戶“白戶”提供首貸8.3億元，占到年初以來服務“白戶”總戶數(shù)31861戶的28.15%，月均服務“白戶”增加503戶。精細管理客戶，依托百行征信通過整合風險客戶數(shù)據(jù)、信貸業(yè)務數(shù)據(jù)及其他風險信息數(shù)據(jù)，基于規(guī)則引擎、模糊匹配、關聯(lián)圖譜等技術，可精準識別客戶信用類別的優(yōu)勢，農(nóng)商銀行可快速篩選客戶，實現(xiàn)了授信額度與農(nóng)戶信用的高度匹配，提高了農(nóng)商銀行的風控預警能力和業(yè)務決策能力，保證了放貸安全性，優(yōu)化了服務效能。同時，通過金融機構、數(shù)據(jù)平臺、政府部門共同建立“金融+信用+大數(shù)據(jù)”體系，形成了農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)征信數(shù)據(jù)生態(tài)鏈，將信用元素融入鄉(xiāng)村治理全過程，有效提升了廣大農(nóng)戶的信用意識，為在全社會營造“誠信就是生產(chǎn)力，誠信就是競爭力”的良好氛圍貢獻了金融力量。